近日台灣兩家純網銀樂天國際商業銀行、LINE Bank陸續開業，引起不小話題，而不少傳統銀行也全力推廣數位帳戶，一場數位銀行大戰硝煙四起。近年來純網銀的數量在亞洲快速增加，看看我們的鄰國，日本早在2000年就開始發展了，目前已有16家，而香港金融管理局已在2019年發放八張虛擬銀行執照，並在一年後皆完成開業。有鑑於此趨勢，亞洲領先大數據公司Vpon威朋大數據集團（「Vpon威朋」）利用獨家數據庫Vpon DMP與領先產業的多維度數據分析能力，推出第一份香港虛擬銀行產業報告【FinTech浪潮來襲！大數據看香港虛擬銀行如何顚覆銀行產業】，分享多項關鍵洞察，挖掘並揭開這些挑戰者崛起背後的原因。借鏡香港的經驗和發展趨勢，助台灣預見純網銀未來中長期的可能發展。
香港銀行業的新挑戰者 －「虛擬銀行」
香港一向被譽為全球金融中心，免費上網服務與智慧型手機的高普及率使數位金融服務越來越受到歡迎，銀行與金融相關App的滲透率持續增加亦反映出此趨勢。根據Vpon威朋提供的AppVois平台市場分析顯示，高達89%的用戶手機皆裝有銀行與金融相關App，且平均每個用戶載有5.9款銀行與金融相關App。由此可見，虛擬銀行漸漸成為一種催化銀行體制革命和銀行服務體驗根本改變的創新模式。透過香港虛擬銀行一年多以來的發展趨勢與策略，我們可以洞見這快速變化的新產業背後的機會。
香港虛擬銀行8家爭鳴 如何脫穎而出
回顧2020年，香港8家虛擬銀行正式投入服務。縱然香港是全球銀行業最飽和的城市，但新挑戰者亦無懼困難的經營環境，為求開拓出新市場，各出奇招。當中有幾家銀行順應市場有利條件及政府政策而選定開業日子，再同時推出開戶獎勵、高利率、高紅利點數等優惠，成功吸引新客群。
眾安銀行(ZA Bank)是香港首家營運的虛擬銀行，開業後先以零售銀行業務作為基礎，同時亦為香港首家支持政府現金發放計劃的虛擬銀行，配合高額現金回饋吸引客戶開戶，擁有整體虛擬銀行市場過半的客戶數。
各家虛擬銀行競爭激烈，開拓戰略性合作也成為搶攻市場的重要策略。Mox Bank最近成為全港首家加入以信用額形式消費服務的虛擬銀行，以短期虧損打造長期盈利；而擁有雄厚背景的富融銀行(Fusion Bank)，逆市提高利率，並透過異業結合取得商機。
創造聲量也要深入市場！
推出行銷活動來提升品牌聲量和能見度永遠只是第一步，確實了解並滿足消費者的需求，才能穩固維繫消費者關係。舉例來說我們從報告發現，可能因為生活便利性考量，香港虛擬銀行用戶在住宅區擁有高滲透率，所以在行銷選擇上可選定住宅區投遞廣告；另外因為虛擬銀行的全天候服務特性，凌晨的用戶活躍度較傳統銀行用戶高，因此凌晨時段是行銷的好時機；反之，香港傳統銀行在凌晨則完全不活躍。此外，我們都知道虛擬銀行較受到年輕族群歡迎，但是他們又不同於一般年輕人，而是屬於數位化程度較高的一群，特別在意交友，且有租屋需求，偏好娛樂及電子產品相關廣告，亦對飲食廣告有興趣，因此可以思考行銷上如何接觸到這群用戶，與用戶進行整合行銷溝通。
疫情的延燒是加速金融服務數位化與線上化的一個重要的因素，也為金融科技帶來更多的機遇與挑戰。不僅僅是對於香港，也是對於那些正準備發展全新銀行系統的國家，以香港虛擬銀行的發展為借鏡，新進入者可以從中獲取寶貴洞察，將有助於在市場更成功的發展。
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